Investir en couple : multiplier les opportunités, diviser les risques et sécuriser l’avenir

L’erreur classique : investir sans équilibre

Lorsqu’un couple investit, l’une des erreurs les plus fréquentes est d’oublier les disparités de revenus. Celui qui gagne le plus finance souvent l’essentiel des acquisitions, alors que l’autre participe indirectement (via les charges du quotidien, par exemple). En cas de séparation, la répartition des biens peut alors devenir une source de conflit.

Il est essentiel d’investir à deux de manière équitable. Cela ne signifie pas forcément 50/50, mais une répartition proportionnelle aux contributions, avec des garanties claires pour chaque partie.

Ainsi, une bonne anticipation permet de garantir une répartition équitable du patrimoine et d’éviter qu’un conjoint ayant peu ou pas de revenus ne se retrouve financièrement vulnérable en cas de décès, divorce ou séparation, alors qu’il aura contribué autrement aux charges du couple. Elle permet également de protéger le patrimoine global du couple et, en présence d’un patrimoine professionnel, d’assurer la pérennité de l’activité en cas d’événements imprévus. Pour en savoir plus sur les stratégies permettant de protéger les patrimoines personnels et professionnels dans ces situations, consultez notre article : Protéger les patrimoines personnels et professionnels en cas de divorce.

Investir en couple : Diversifier et optimiser les investissements

Investir en couple permet de multiplier les opportunités et d’accéder à des possibilités financières plus larges. Que ce soit dans l’immobilier, les marchés financiers ou l’entrepreneuriat, à deux, on peut aller plus loin, répartir les risques et surtout bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables. Un couple dispose généralement d’une capacité d’endettement plus élevée, ce qui facilite l’accès aux financements et permet d’investir dans des projets plus ambitieux. De plus, la diversité des profils financiers et des stratégies d’investissement entre les conjoints peut offrir un équilibre optimal pour maximiser le rendement et sécuriser le patrimoine. Un investissement mixte peut inclure :

• Immobilier : achat en indivision, SCI, répartition des parts en fonction des contributions.
• Marchés financiers : ouverture d’un PEA ou d’une assurance vie chacun, pour optimiser la fiscalité et la transmission.
• Épargne et disponibilité du capital : prévoir une épargne de sécurité et des placements plus liquides en cas d’imprévu.

L’impact fiscal : ne pas subir l’imposition du couple

Tous les couples mariés ou pacsés sont concernés par une imposition commune, ce qui peut être un frein pour certains, notamment lorsque les écarts de revenus sont importants. Depuis l’instauration du prélèvement à la source, l’imposition commune peut pénaliser le conjoint aux revenus les plus faibles. Un taux unique appliqué au foyer peut ainsi alourdir la fiscalité du conjoint le moins bien rémunéré. La solution ? Opter pour le taux individualisé via son espace impots.gouv.fr^*. Cela permet à chacun de payer des impôts en fonction de ses propres revenus, et non de ceux du couple.

Sécuriser l’avenir financier des conjoints : choisir le cadre juridique et patrimonial adapté à votre situation et vos objectifs

Il est possible d’encadrer et de sécuriser un investissement à deux grâce à des solutions civiles adaptées.

Le mariage pour une protection optimale

Le mariage, par exemple, reste l’option offrant la meilleure protection patrimoniale. Il permet notamment d’organiser la transmission des biens, d’assurer des droits en cas de décès et d’éviter des complications en cas de séparation.

Pour ceux qui souhaitent conserver une certaine indépendance tout en partageant certains actifs, le régime de la séparation de biens avec société d’acquêts peut être une solution pertinente. Ce régime hybride permet aux conjoints mariés d’investir ensemble sans tomber dans la rigueur de la communauté de biens. Pour en savoir plus, consultez notre article détaillé sur la séparation de biens avec société d’acquêts.

Le PACS

Le PACS constitue une alternative intéressante au mariage pour protéger son partenaire. Il permet aux partenaires d’être exonérés de droits de succession, contrairement aux concubins. Toutefois, en cas de décès, un testament reste nécessaire pour assurer une transmission adaptée du patrimoine.

Le concubinage

Le concubinage, quant à lui, offre peu de protections en cas de décès ou de séparation. Il est donc essentiel d’anticiper cette situation avec des solutions adaptées telles que l’assurance vie, la SCI (Société Civile Immobilière) ou la rédaction d’un testament. Pour en savoir plus sur la protection des partenaires en concubinage : consultez notre article détaillé sur les solutions pour protéger son partenaire en cas de décès.

Familles recomposées

La situation se complexifie encore davantage en cas de présence d’enfants issus de lits séparés. Cette configuration expose le couple à des risques accrus en matière de succession et de transmission du patrimoine. La loi française favorisant en priorité les enfants, il est primordial de mettre en place des dispositifs adaptés pour protéger à la fois son conjoint et ses enfants. Plusieurs solutions existent, comme l’adoption d’un régime matrimonial spécifique, la donation au dernier vivant ou encore l’assurance vie. Pour approfondir cette question et découvrir les meilleures stratégies à adopter : consultez notre article détaillé sur la gestion de patrimoine en famille recomposée.

Planifier et anticiper pour un avenir serein

Le mariage reste la solution la plus sécurisante d’un point de vue patrimonial, même pour ceux qui ont peur de l’engagement. Il offre des protections en cas de décès et permet de structurer un projet commun de manière sereine. En revanche, ne rien prévoir et laisser les choses au hasard est la pire des stratégies. en cas de séparation ou de décès, les conséquences peuvent être lourdes.

Investir en couple est une formidable opportunité de construire un avenir solide à deux, à condition d’anticiper et de structurer ses choix. Une décision financière bien pensée aujourd’hui évite bien des difficultés demain.

Chez Acte Patrimoine, nous aidons les couples à structurer et optimiser leurs investissements en tenant compte de leurs situations personnelles et fiscales. Nous proposons un accompagnement sur mesure pour :

• Définir une stratégie d’investissement équilibrée entre patrimoine personnel et commun,
• Sécuriser les droits de chacun en cas de séparation ou de décès,
• Définir les solutions adaptées à votre situation et vos objectifs (mariage, PACS, adaptation du régime matrimonial, SCI, assurances vie, etc.),
• Anticiper les questions de transmission et optimiser la fiscalité.

Nous vous aidons à faire les bons choix pour que votre investissement en couple soit une réussite durable.

Besoin d’un accompagnement pour sécuriser votre projet d’investissement à deux ? Contactez-nous dès aujourd’hui pour une consultation personnalisée ! Pour suivre nos actualités, suivez-nous sur LinkedIn !

* Pour déclencher cette option aller dans votre espace particulier sur le service « Gérer mon prélèvement à la source », il suffit de déplacer le curseur vers la droite, il passe ainsi au vert. L’option est alors activée pour les deux membres du foyer. Elle est prise par un membre du foyer mais vaut pour le couple. Cette option permet à chaque membre du foyer de se voir appliquer un taux de prélèvement représentatif du niveau de ses revenus propres.